Чем ближе сезон отпусков — тем больше людей начинают задумываться, что не лишним было бы застраховать свою квартиру. Данная идея совершенно справедлива — именно в летний период квартирные кражи учащаются на 10%.
Но далеко не все полисы покрывают расходы при таком страховом случае. А самое главное, далеко не все обладатели таких полисов знают, что их страховка не покрывает этот и массу других страховых случаев.
Сегодня мы подробно разберём основные виды страхования квартир, раскроем подводные камни и научим вас подбирать такую страховку, которая подойдёт именно вам.
Вариант №1 — «Самый лайтовый»
Наверное, все люди, интересующиеся первичной недвижимостью, знают про опцию добровольного страхования квартиры от застройщика. Данная услуга стоит сущие копейки — от 230 ₽ в месяц. Столь низкая цена многих заставляет задуматься о целесообразности такого вида страхования: покроет ли полис хоть какие-то реальные издержки при наступлении страхового случая? Небольшой спойлер: да, покроет. Но не стоит очаровываться — значительные убытки, конечно, останутся за пределами полиса.
Система работы дешевого страхового полиса
Чем ниже ежемесячный платёж, тем меньше сумма лимита ответственности страховщика. При ежемесячном платеже в неполные 300₽ страховая сумма не превысит 500 000₽. При этом, не забывайте, что вам ещё придётся доказать, что ущерб причинен на такую, а не меньшую сумму. Но об этом поговорим позднее.
Самое главное, что необходимо знать о страховках подобного типа, это очень узкий перечень страховых случаев. Полис за 230 — 500₽ в месяц не застрахует вас от «домушников». Данные полисы защищают лишь от конструктивных повреждений квартиры, некоторых типов повреждений инженерных систем и оборудования, а также при порче внутренней отделки.
Да, если сосед сверху устроил потоп и у вас отвалилась декоративная штукатурка, данная страховка будет работать. Но только в пределах лимита суммы страховой выплаты. Что это значит?
Если штукатурка испортилась на одной стене, то страховая не выплатит вам максимальный лимит в 500 000₽. Ущерб будет пересчитан в процентном соотношении, так как максимальный лимит в 500 000₽ страхует сразу и конструктив, и инженерию, и отделку в определенном процентном соотношении. Поэтому в такой ситуации вы получите энный процент от процента, заложенного на данный страховой случай.
Вариант №2 — «Коробочный продукт»
Коробочные продукты используются для страхования квартир на общую сумму до 10 млн рублей. Полис предполагает расширенный перечень страховых случаев: конструктивные элементы, отделка, имущество — домовые кражи, гражданская ответственность — если из-за соседей пострадала ваша квартира. Человек выбирает, какую сумму он заложит на каждый из этих страховых случаев.
Например, ваша квартира находится в доме без газа — значит, риск конструктивных нарушений сводится практически к нулю. Поэтому нет смысла закладывать на этот страховой случай большой лимит. А вот имущества в квартире много и оно дорогое, значит, данный страховой случай можно застраховать на 5 или даже 6 миллионов.
Стоимость такого полиса фиксированная — менее 10 000 рублей в месяц, в зависимости от застрахованного имущества. Для его оформления не требуется осмотр квартиры страховым представителем. Но есть и подводные камни.
В таких «коробочных продуктах» зачастую используется форма возмещения «старое за старое». Это и является главным сюрпризом для потребителя при наступлении страхового случая.
Например, у вас затопило квартиру, пострадал холодильник, купленный в 2018 году за 100 тысяч рублей. Страховая не заплатит вам 100 тысяч рублей, потому что по факту холодильник был уже не новым, а значит, компания заплатит ровно столько денег, чтобы было возможно купить аналогичный б/у холодильник. Таким образом, коробочные решения не предоставляют полного покрытия всех убытков, лишь с амортизацией.
Вариант №3 — «Полное страхование»
Это страховка по-взрослому, к которой потребитель относится с полной ответственностью. При оформлении такого полиса обязательно производится осмотр недвижимости, а также опись всего имущества. Полное страхование предполагает, что человек сам выбирает риски, от которых будет застраховано жильё, и на какую сумму.
В полном варианте страхования квартиры форма возмещения — «новое за старое». То есть, если у вас испортился холодильник из-за потопа, страховая компенсирует вам полную стоимость нового холодильника, не обращая внимания на то, что он был б/у. Оформляя полное страхование, необходимо обязательно проверять форму возмещения. Это принципиально важно!
Стоимость такого страхования зависит от общей суммы страховки, ежемесячный платёж не будет менее 10 000₽. Данное решение будет наиболее актуальным, если в квартире сделан дорогостоящий ремонт, установлена бытовая техника класса премиум и есть ценные вещи, например, предметы искусства.
Если же на весь ремонт в своей квартире вы потратили 3 000 000 рублей вместе с техникой и мебелью, то покупать полис типа «Полное страхование» нет смысла. «Коробочное решение» с индивидуально подобранными параметрами сумм для разных страховых случаев будет достаточным, чтобы обезопасить себя как от соседских форс-мажоров, так и от воров-домушников.
