С 1 июля 2024 года правительство РФ обновило условия семейной ипотеки. Программу продлили до конца 2030 года, но сузили круг заемщиков и ввели еще ряд дополнительных ограничений. Нам поступило много вопросов по этой теме, ответы на них мы собрали в одном материале.
На кого с 1 июля распространяется семейная ипотека?
По новым правилам взять семейную ипотеку могут семьи:
- Где есть хотя бы один ребенок в возрасте до 6 лет включительно (то есть пока ребенку не исполнится 7 лет).
- С ребенком-инвалидом любого возраста (то есть до тех пор, пока ему не исполнится 18 лет).
- Желающие купить новостройку в малых городах численностью до 50 тыс. человек и имеющие двух несовершеннолетних детей.
- Планирующие купить жилье в регионах с низким объемом строительства или в регионах, где есть индивидуальные программы развития, и имеющие двух несовершеннолетних детей.
Максимальная сумма кредита по программе изменилась?
Нет, условия те же: максимальная сумма кредита для Москвы, Санкт-Петербурга, МО и ЛО — до 12 млн рублей, для остальных регионов — до 6 млн рублей.
Если заемщику нужна бо́льшая сумма, он может взять кредит на 30 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленобласти и на 15 млн рублей — в остальных регионах. Но заем свыше льготного лимита будет обслуживаться либо по рыночной ставке, либо по условиям региональных ипотечных программ.
В каких регионах семьи с двумя несовершеннолетними детьми могут купить жилье?
Таких регионов 35. Список здесь.
Нужна ли прописка, чтобы оформить ипотеку в регионах из списка?
Нет, прописка заемщика не имеет значения. Главное — покупка квартиры в малом городе с населением до 50 тыс. человек или в определенном регионе.
Могут ли семьи с двумя несовершеннолетними детьми купить жилье по семейной ипотеке в Подмосковье или Ленобласти?
Нет, не могут. Даже если хотят купить недвижимость в городе численностью до 50 тыс. человек.
Возраст ребенка должен соответствовать условиям программы на момент одобрения кредита или его фактического получения?
На момент подписания кредитного договора ребенок должен быть младше 7 лет. Например, если одобрили ипотеку в июле, а в августе, когда вышли на подписание договора, ребенку уже исполнилось 7 лет, кредит не дадут.
Можно ли взять льготный кредит, если ребенок родился в 2024 году?
Да, можно.
До 1 июля семейная ипотека была доступна семьям с одним ребенком, если он родился не ранее 1 января 2018 года. Как сейчас?
Сейчас в правилах указано: «с одним ребенком до шести лет включительно», то есть до конца 2024 года семейную ипотеку могут взять семьи, в которых ребенок появился в августе–декабре 2017 года.
Если ребенок родился 1 мая 2017 года, кредит его родителям не дадут, так как ему уже исполнилось 7 лет. А если он родился 1 ноября 2017 года, то до 31 октября 2024-го родители успевают взять кредит.
Если в дальнейшем ставку по семейной ипотеке поднимут, что будет с уже взятым кредитом?
Льготная ставка действует весь срок кредита, так что для заемщиков, которые уже взяли семейную ипотеку, ничего не изменится.
Можно ли теперь взять кредит по семейной ипотеке на постройку частного дома?
Да, строительство или покупка дома возможны на всей территории России (то есть без ограничений по регионам), но только в рамках Федерального закона № 214-ФЗ (то есть по ДДУ) или договора подряда с открытием эскроу-счета.
На семьи с двумя детьми это правило тоже распространяется.
Можно ли по программе купить квартиру по договору переуступки от физлица или юрлица?
Нет, оформить семейную ипотеку для покупки жилья по договору уступки права требования нельзя со 2 июля 2024 года.
Сколько семейных ипотек теперь можно взять одному заемщику?
Ранее семейной ипотекой можно было воспользоваться повторно, если семья увеличивалась (появлялся еще один ребенок), старый кредит был закрыт, а новое жилье было большей площади.
Со 2 июля 2024 года семья сможет взять еще одну ипотеку по этой программе, если у них появился еще один ребенок и погашен предыдущий кредит, т.е. условие по увеличению площади исключено.
Также это правило распространили на кредиты, взятые в период с 23.12.2023 г. по 01.07.2024 г.
Если у жены есть семейная ипотека, может ли муж тоже взять кредит по этой программе?
Да, может, но только если ранее он не брал семейную ипотеку и не был (не является сейчас) созаемщиком.
Можно ли рефинансировать льготную ипотеку под 8% по программе семейной ипотеки под 6%?
Да, можно рефинансировать ранее выданную ипотеку с господдержкой, но только если в семье появился еще один ребенок до 6 лет (включительно).
Можно по программе купить готовый дом у застройщика?
Да, если застройщик — юридическое лицо или ИП.
В каких регионах семья с двумя маленькими детьми может купить частный дом?
Семья с двумя несовершеннолетними детьми может купить строящийся частный дом (в границах малоэтажных жилых комплексов) или готовый объект ИЖС (с земельный участком) у застройщика по договору долевого участия в любом регионе РФ.
Застройщик должен быть юридическим лицом или ИП.
Можно ли использовать маткапитал на первоначальный взнос или погашение кредита?
Да, можно.
Если ребенок родился до официального заключения брака, я могу взять семейную ипотеку?
Сам факт заключения брака для оформления кредита неважен, то есть вы можете быть вообще не замужем (не женаты) и взять кредит. Главное — чтобы возраст ребенка (детей) и жилье подходили под программу и уровень вашего дохода был достаточным.
Можно ли рефинансировать кредит по семейной ипотеке?
Да, но рефинансирование доступно только семьям с ребенком до 6 лет включительно и семьям с ребенком-инвалидом младше 18 лет.
Обязательное условие при этом — предыдущая ипотека должна быть взята на покупку жилья от застройщика.
Кредит на строительство дома рефинансировать могут семьи с ребенком-инвалидом, но только если в договоре подряда предусмотрены расчеты через эскроу-счет.
Если уже пользовался ипотекой с господдержкой, можно взять сейчас семейную?
Если такой кредит был получен до 23 декабря 2023 года, то можно. Но если вы взяли льготный кредит позже, а сейчас оформите новый по семейной ипотеке, то нарушите условие «один льготный кредит в одни руки». В этом случае ставку по семейной ипотеке увеличат до размера ключевой ставки на момент подписания договора плюс 2 п. п.
Можно ли самостоятельно построить дом по программе? Ребенку четыре года.
Нет, хозяйственный способ строительства не включен в программу, возраст ребенка тут не имеет значения.
Брали ипотеку на ИЖС, в 2024 году родился первенец. Можно ли рефинансировать кредит по семейной ипотеке?
Да, можно, но только после завершения строительства дома, потому что хозспособ не включен в программу.
У нас трое детей, старшей 19 лет, а младшим — 8 и 11 лет. Мы отвечаем условиям программы?
Да, у вас двое несовершеннолетних детей, поэтому можете воспользоваться семейной ипотекой, но только на покупку новостройки в малых городах (до 50 тыс. жителей, за исключением Московской и Ленинградской областей), в определенных регионах или на покупку/постройку частного дома (регион неважен).
Возраст родителей в программе имеет значение?
Возраст родителей значения для семейной ипотеки не имеет, главное, чтобы под условия подходил возраст ребенка.
Но учитывайте, что большинство банков требует, чтобы на момент выплаты ипотеки заемщику было не более 75 лет, поэтому от возраста заемщика зависит срок, на который одобрят кредит.
До какого возраста ребенка-инвалида можно претендовать на семейную ипотеку?
До тех пор, пока ему не исполнится 18 лет.
Кто может быть созаемщиком по семейной ипотеке — обязательно ли муж?
Нет, созаемщиком может быть любой человек (мама, тетя, двоюродный дядя, просто друг), если его доход устроит банк.
Может ли женщина в декрете взять кредит по программе?
Да, если банк сочтет, что ее дохода достаточно.
Может ли быть заемщиком по семейной ипотеке человек, не соответствующий условиям льготной программы?
Да, может, но только если его созаемщиком будет человек, имеющий право на льготу. По новым правилам надо будет выделить такому созаемщику долю в приобретаемом жилье (по закону, минимальная доля составляет 6 кв. м).
Например, есть семья Ивановых: дедушка Петр, дочь Мария и внук Марк трех лет. Льготными программами никто из взрослых ранее не пользовался. Петр может стать заемщиком и купить квартиру по семейной ипотеке, но только если созаемщиком выступит Мария как мать ребенка подходящего возраста.
При этом Петр должен будет выделить Марии долю в купленной квартире. После рождения следующего ребенка и погашения этой ипотеки она сможет оформить семейную ипотеку еще раз.
Как проверяют численность населения малого города?
Численность населения города определяют исходя из данных на 1 января предыдущего года. То есть при оформлении семейной ипотеки в 2024 году численность населения будут смотреть на 1 января 2023 года, опираясь на данные Росстата.
В семье есть ребенок-инвалид, хотим купить готовое жилье. Как учитывают наличие строящегося жилья в нашем городе?
Семьи с детьми-инвалидами могут купить готовое жилье, если в границах субъекта РФ, в котором они планируют покупку, отсутствуют строящиеся объекты (многоквартирные дома). Это проверяется по состоянию на последнее число месяца, предшествующему месяцу, в котором планируется заключить кредитный договор.
То есть по условиям семейной ипотеки рассматривают весь субъект РФ (республику, край, город федерального значения, область, автономную область). На всей территории субъекта по данным ЕИСЖС не должно быть строящихся объектов в обозначенный период.
Мы взяли семейную ипотеку в июле 2024 года, можем ли получить на ее погашение 450 тыс. рублей от государства как многодетная семья?
Да, можете, если ваша семья соответствует условиям получения субсидии.
